百万医疗险谋突围，提供中高端服务会是出路吗？

6月29日，水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司、AXA安盛(香港)人寿及健康险再保险、Further(孚泽北京)、劳合社保险(中国)有限公司共同推出“蓝海一生”系列百万医疗险(下称“蓝海一生”)。

相对于市面上的其他百万医疗险产品，“蓝海一生”增加了包括硼中子治疗等多种海外创新疗法，称让用户有机会以普惠价格，享受全球先进医疗。

百元保费或换百万元海外医疗保障

“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但却是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要－又要－还要’，最大化提升保障杠杆。”水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示。

对比目前市面上投保年龄大多在30天-70周岁左右的百万医疗险，“蓝海一生”进一步拓展了投保年龄上限，出生满30天-80周岁的用户可以投保，且多个家庭成员共同购买还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。价格方面，以30岁用户为例，“蓝海一生”一年的保费为204元起，每个月需17元起。

“蓝海一生”保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障，保障金额最高可达600万元，更覆盖了最高500万元保额的海外先进医疗保障。

具体看来，“蓝海一生”在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖位于美国、英国、德国、日本、新加坡等国家和地区的70余家海外医院。

同时，考虑到海外就医的复杂性，这款产品涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

据了解，百万医疗险自2015年诞生后，因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而广受青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。

从市场产品来看，百万医疗险每年保费通常在100元至2000元之间，保额在200万元到600万元之间，免赔额在6000元至1万元之间。

水滴保数据显示，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一，同时也是很多用户购买的首款商业健康险产品。

百万医疗险的下一站:拼医疗手段？

但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。

水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

另一方面，2020年前后，各地惠民保产品异军突起，在一定程度上挤占了百万医疗险的市场空间。

惠民保的产品形态与百万医疗险类似，但投保门槛更低，且通常采用政府与商保公司合作的模式。有的惠民保保费不到百万医疗险的四分之一，保额却基本与百万医疗险持平。

据中再寿险最新发布的报告，截至去年底，全国累计上线408款惠民保产品，覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元。

那么，百万医疗险何以突围？

此前，大部分百万医疗险产品有免赔额设定，并且在报销时，需要先通过医保报销，剩余部分再用百万医疗险报销。但很多人的就医费用经过医保报销后，达不到百万医疗的免赔额。这也成了百万医疗险被“诟病”的方面之一。

目前，很多产品通过设置“零免赔额”来破局。如水滴百万医疗险取消了1万元免赔额，改为分段赔付；平安健康好医保·少儿长期医疗(0免赔)，对28种特定疾病采取零免赔；人保健康好医保·长期医疗(0免赔)等。

“零免赔额”之后，用户还需要什么样的百万医疗险产品？

平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。冉伟介绍，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近五成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

安盛人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃表示，中国百万医疗险接下来要创新的方向是将更好的治疗手段囊括到个人保障产品体系里来。